唯有用法律和制度之繩打造信用機(jī)制，以信用法治約束人的行為，才能有效制止失信失德等墮落的行為

　　“十三五”規(guī)劃緊扣我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，提出要發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小金融組織。當(dāng)前，我國(guó)處在一個(gè)“普惠金融難以普惠”的尷尬境地，資本嫌貧愛(ài)富，中小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題得不到解決。如何來(lái)破解中小微企業(yè)融資難的“繩結(jié)”呢？在今年的兩會(huì)上，全國(guó)人大常委、財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任吳曉靈指出，當(dāng)前普惠金融發(fā)展中最大的問(wèn)題是信息和信用的缺失。

　　完善信用體系，實(shí)施信用法治，是發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)，也是破解普惠金融發(fā)展難題的關(guān)鍵。缺乏信用法治的保障，普惠金融將難以維系，更有可能再次走向行政主導(dǎo)、財(cái)政兜底的老路。

　　當(dāng)今社會(huì)，信用法治已經(jīng)成為維系市場(chǎng)信用的重要保障。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家圍繞著市場(chǎng)主體的償債能力和履約意愿等社會(huì)信賴(lài)和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以合同法、擔(dān)保法、破產(chǎn)法等法律調(diào)整為基礎(chǔ)，進(jìn)而演變出一整套以信用信息收集、信用信息利用、信用評(píng)級(jí)、信用約束與失信懲戒、個(gè)人數(shù)據(jù)與商業(yè)秘密保護(hù)、信用監(jiān)管等重要規(guī)則為支撐的信用法治。

　　信用法治是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷發(fā)展的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利益的誘惑十分強(qiáng)大，為失信失德行為的滋生提供了土壤，耗散了誠(chéng)信所需要的精氣神。各種失信失德行為充斥市場(chǎng)，傷害著人們對(duì)市場(chǎng)的信心，損害著市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。唯有用法律和制度之繩打造信用機(jī)制，以信用法治約束人的行為，才能有效制止失信失德等墮落行為。

　　普惠金融的發(fā)展，不僅需要良好的道德自律，更需要依靠信用法治的強(qiáng)力保障。在信用法治框架內(nèi)，中小微企業(yè)通過(guò)誠(chéng)實(shí)守信，不斷積累自身的正面信用，自然很容易獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持，資金的供給就能源源不斷。而那些未能?chē)?yán)格自律的失信中小微企業(yè)，則終將因其惡劣的市場(chǎng)信用評(píng)價(jià)而不受社會(huì)信賴(lài)，寸步難行。這就是信用法治的力量。因此，信用法治實(shí)際上是構(gòu)筑了一道社會(huì)的“誠(chéng)信防火墻”，形成了普惠金融所依賴(lài)的有效信用機(jī)制，促進(jìn)了資金供給方和資金需求方相互信任與和諧發(fā)展，最終使普惠金融能夠真正為中小微企業(yè)的發(fā)展注入活力。

　　（王 偉 作者為中央黨校政法部經(jīng)濟(jì)法室副主任）